بیمه

تعریف بیمه		پیشینه بیمه
پیدایش بیمه		تاریخچه بیمه در ایران
اجزای بیمه		شرایط بیمه نامه
اصول بیمه		قوانین بیمه
عقد بیمه		تعهدات بیمه گر و بیمه گذار
انواع بیمه

ادامه دارد..... بزودی......

تعهدات بیمه گر و بیمه گذار

تعهدات بیمه گر و بیمه گذار

بیمه گر و بیمه گذار در قبال هم دارای تعهداتی هستند و عمل به این تعهدات از وظایف طرفین است.هرگاه یکی از طرفین به تعهدات خود عمل ننماید اگر به عمد باشد باعث بطلان قرار داد و اگر غیر عمد باشد باعث فسخ آن می شود.

تعهدات بیمه گر

بیمه گر در مقابل بیمه گذار متعهد است که اقدامات زیر را انجام دهد:

1-پرداخت سریع و کامل خسارت

2-آشنا نمودن بیمه گذار به وظایف و تکالیفش

3-قید نمودن مواردی که موجب از بین رفت حق و حقوق بیمه گذار می شود(در بیمه نامه)

4-حفظ اسرار بیمه گذار

5-سایر تعهداتی که به موجب قانون به عهده طرفین معامله است

1-پرداخت سریع و کامل خسارت

مهمترین تعهد بیمه گر که اصولا بیمه برای آن تهیه می شود ،پرداخت خسارت به طور کامل و در اسرع وقت به بیمه گذار زیاندیده است.طبق ماده 19 قانون بیمه،تعهد بیمه گر در این مورد (پرداخت خسارت)عبارت است از تفاوت مال بیمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع حادثه،مقصود از قید تفاوت مال بلافاصله قبل و بعد از وقوع حادثه،عدم انتفاع بیمه گذار از حادثه و قرار نگرفتن او در حالتی بهتر از گذشته است.در واقع بیمه نامه باعث منفعت و سود آوری بشود،بلکه باید فقط خسارت را جبران نماید.

2-آشنا نمودن بیمه گذار به وظایف و تکالیفش

بیمه گر باید بیمه گذار را به وظایفش در هنگام انعقاد قرار داد بیمه،بروز حادثه و کلا در تمام مدت اعتبار بیمه نامه آشنا نماید تا هیچ گونه حق و حقوقی از وی ضایع نشود.به عنوان نمونه بیمه گذار موظف است حداکثر تا 5 روز پس از بروز حادثه آن را به اطلاع بیمه گر برساند، حال بیمه گر وظیفه دارد در هنگام قرار داد بیمه این مورد و همچنین سایر موارد لازم را به وی گوشزد نماید.

3- مواردی که موجب از بین رفت حق و حقوق بیمه گذار می شود به طور واضح در قرار داد بیمه قید کند.

4-حفظ اسرار بیمه گذار

در هنگام انعقاد قرار داد بیمه ،بیمه گذار ممکن است اطلاعاتی به بیمه گر بدهد که در حکو اسرار زندگی و کار او تلقی شود،بیمه گر موظف است این اسرار را نزد خود حفظ کند و در اختیار اشخاص ثالث قرار ندهد.مثلا یکی از این موارد عدم استفاده از اطلاعات مالی بیمه گذاران برای تعیین مالیات و عوارض از سوی مامورین دولتی است.

5- سایر تعهداتی که به موجب قانون به عهده طرفین معامله است.

تعهدات بیمه گذار

هنگام انعقاد قرار داد و پس از آن،بیمه گذار باید اقدامات زیر را انجام دهد

1-اعلام دقیق کیفیت خطر مورد بیمه

2-پرداخت به موقع حق بیمه

3-حفاظت متعارف از مرد بیمه

4-اعلام تشدید خطر

5-اعلام به موقع حادثه ای که منجر به خسارت می شود.

1- اعلام دقیق کیفیت خطر مورد بیمه

بیمه گذار در هنگام انعقاد قرار دادبیمه ،موظف است اطلاعات خود را در مورد کیفیت خطر بیمه شده به طور کامل در اختیار بیمه گذار قرار دهد،درغیر اینصورت موارد زیر رخ خواهد داد

الف)کتمان یا اعلام نادرست عمدی بیمه گذار

در صورتی که بیمه گذار به عمد حقایق را از بیمه گر کتمان نماید و یا اطلاعات غلط به او بدهد ماده 12 قانون بیمه به مورد اجرا در خواهد آمد.

شرایط اعمال ماده 12

الف)عمد بیمه گذار

ماده 12 در صورتی لعمال خواهد شد که اظهارات بیمه گذار عمدی باشد و اثبات این امر به عهده بیمه گر است،چون اصل بر حسن نیت طرفین است و خلاف آن باید توسط  طرف مقابل به اثبات برسد.

ب)تخلف بیمه گذار:

مقصود از تخلف بیمه گذار اعلام نادرست کیفیت خطر به بیمه گر و همچنین سکوت عمدی او درباره موضوعاتی است که باید یگوید و نمی گوید.در واقع تخلف بیمه گذار دو جنبه دارد:انجام فعل( اعلام نادرست کیفیت خطر ) و ترک فعل(سکوت عمدی و نگفتن آنچه باید بگوید).

ج )موثر بودن تخلف بیمه گذار:

تخلف بیمه گذار باید طوری باشد که اهمیت خطر را نزد بیمه گر کاهش دهد و یا ذهن او را منحرف کند والا نمی توان ماده 12 را اعمال کرد.

نتایج ماده 12

1-بطلان عقد بیمه

در عقود معمولی نتیجه تخلفات عمدی یکی از طرفین باعث فسخ آن عقد می شود.اما در عقد بیمه تخلف یکی از طرفین باعث ابطال آن می شود.

2-عدم استرداد حق بیمه های دریافت شده

در عقود باطل شده وجوه دریافت شده بایستی برگشت داده شود اما قانونگذار ،بیمه را از اینامر مستثنی کرده است،علاوه بر عدم استرداد حق بیمه های دریافت شده بیمه گر می تواند حق بیمه های سر رسید شده اما دریافت نشده را نیز مطالبه بکند.

ب)کتمان یا اعلام نادرست غیر عمدی بیمه گذار

در صورتی که تخلفات بیمه گذار در اعلام کیفیت خطر بیمه شده غیر عمدی باشد،ماده 13 قانون بیمه اعمال خواهد شد.

نتایج ماده 13

1-قبل از وقع حادثه

در صورت کشف تخلف غیر عمدی بیمه گذار قبل از وقوع حادثه،بیمه گر به دو صورت می تواند عمل کند

الف)دریافت حق بیمه اضافی و ادامه قرار داد

ب)فسخ قرار داد

2-پس از وقوع حادثه(اعمال قاعده نسبی سرمایه)

در این صورت خسارت به نسبت حق بیمه دریافت شده به حق بیمه واقعی پرداخت خواهد شد.

2-پرداخت به موقع حق بیمه

پرداخت حق بیمه باید پس از انعقاد قرار داد بیمه و یا دست کم قبل از وقوع حادثه حتما صورت بگیرد و الا بیمه گر تعهدی در جیران خسارت ندارد(پرداخت حق بیمه باعث رسمیت یافتن قرار داد بیمه است نه صدور آن).

3-حفاظت متعارف از مورد بیمه

بیمه گذار در حفاظت از مورد بیمه دو وظیفه دارد

1-پیشگیری از حادثه           2-جلوگیری از توسعه خسارت

طبق قانون،هزینه پیشگیری از خطر و حادثه به عهده بیمه گذار و هزینه جلوگیری از توسعه خسارت به عهده بیمه گر است(بیمه گر در موقع پرداخت خسارت این هزینه ها را نیز می پردازد).البته در مورد اول نیز بیمه گر با تخفیف در حین حق بیمه در این امر مشارکت می کند.

4-اعلام تشدید خطر

تشدید خطر به دو صورت ممکن است صورت پذیرد

1-در نتیجه عمل بیمه گذار    2-در نتیجه عمل اشخاص ثالث

ماده 16 قانون بیمه به این دو مورد اشاره کرده است« هر گاه بیمه گذار در نتیجه عمل خود خطری را که به مناسبت آن بیمه منعقد شده است ،تشدید کند یا یک از کیفیات یا وضعیت موضوع بیمه را طوری تغییر دهد که اگر وضعیت مزبور قبل از قرار داد موجود بود بیمه گر حاضر به انعقاد قرار داد یا شرایط مذکور در قرار داد نمی گشت،باید بیمه گر را بلافاصله از آن مستحضر کند.اگر تشدید خطر یا تغییر وضعیت موضوع بیمه در نتیجه عمل بیمه گذار نباشد مشار الیه باید مراتب را در ظرف ده روز از تاریخ اطلاع خود رسما به بیمه گر اعلام کند.»

در هر دو مورد  بیمه گر پس از اطلاع دادن بیمه گذار می تواند حق بیمه اضافی تعیین نموده و قرارداد را ادامه دهد و یا آن را فسخ کنداین امکان نیز وجود دارد که بیمه گر بدون دریافت حق بیمه اضافی قرار داد را ادام دهد،به عنوان مثال دریافت اقساط حق بیمه پس از اطلاع بیمه گر از تشدید خطر،نشانه آن است که وی بدون دریافت حق بیمه اضافی با ادامه قرار دادموافق است.

5-اعلام به موقع خسارت

طبق ماده 15 قانون بیمه،بیمه گذار موظف است ظرف مدت 5 روز از بروز حادثه،بیمه گر را مطلع سازد و الا بیمه گر تعهدی نخواهد داشت،مگر این که ثابت کند به واسطه حوادثی که خارج از اختیار وی بوده اعلام حادثه در مدت مقرر در اختیار وی نیوده است

انواع بیمه

انواع بیمه

به طور کلی دونوع بیمه وجود دارد:

1-بیمه های اجتماعی                                                         2-بیمه های بازرگانی

1-بیمه های اجتماعی

این بیمه ها ابتدا برای حمایت از طبقات ضعیف جامعه طراحی شدند و فلسفه ایجاد آنها کمک به طبقاتی از جامعه بود که توان تامین نیازهای خود را در سطح معمول نداشتند.اما در حال حاضر این بیمه ها بسیار گسترش یافته و اقشار بسیار وسیعی از جوامع را در بر گرفته است.از ویژگی این بیمه ها اجباری بودن آنهاست که افراد شاغل در بخش های دولتی و غیر دولتی طبق قانون باید بیمه بشوند.

در بیمه های اجتماعی خدمات زیر ارائه می گردد:

الف)کمک های درمانی

شامل پرداخت هزینه های پزشکی،غرامت حوادث و ..

ب)کمک های مالی

شامل پرداخت غرامت(بیکاری،نقص عضو و..)،پرداخت مستمری(بازنشستگی،از کار افتادگی و ..)و کمک های خانوادگی( ازدواج ،زایمان و ..)

2-بیمه های بازرگانی

این بیمه ها برای ایجاد تامین در کار و فعالیت اجتماعی و اقتصادی طراحی شده اند که در آنها علاوه بر جنبه کمک متقابل،سود و زیان عملیات بیمه ای نیز مطرح است،در حالی که در بیمه های اجتماعی سود وزیان موسسات بیمه مطرح نیست« زیان آنها از سوی دولت جبران می شود »

بیمه های بازرگانی به دو دسته بزرگ بیمه های«زندگی» و«غیر زندگی» تقسیم می شوند،بیمه های غیر زندگی نیز خود به بیمه های «اموال» و «مسئولیت» تقسیم می شوند.

در تقسیم بندی دیگری داریم

بیمه اتومبیل

1-ثالث                            2-بدنه                            3-سرنشین

بیمه آتش سوزی

1-مراکزصنعتی                  2-مراکزغیرصنعتی             3-واحدهای مسکونی

4-مرهونات بانکی               5-انبارها

بیمه اشخاص

1-عمر و پس انداز               2-عمر زمانی                    3-عمر مانده بدهکار

4-حوادث شخصی              5-درمان گروهی                6-مسافرین عازم خارج از کشور

بیمه مهندسی

1-تمام خطر مقاطعه کاری     2-تمام خطر نصب               3-ماشین آلات کارگاهی

4-پول در صندوق                5-پول در گردش

بیمه باربری

1-شرایط A                      

2-شرایط B            

3-شرایط C

4-حمل و نقل داخلی          5- CMR

بیمه مسئولیت

1-پزشکان و پیرا پزشکان                              2-سازندگان انبیه در مقابل کارکنان ساختمان

2-کارفرمایان در مقابل کارکنان                       4-دارندگان سرویس کاران آسانسور

5-مدیران و ناجیان استخر                             6-مدیران هتل ها در مقابل میهمان

7-سایر بیمه نامه ها